В последнее время банки у нас лопаются чуть ли не как «пузырьки» из упаковки. Только и слышно — пок! пок! В неделю — по две-три штуки как отдай. Но если крушение какого-нибудь «ТемпоПрестоТехПромСвязьИнвестТранзитБанка» из шестой сотни на предпоследней странице списка — это невидимые миру слезы бабушки зицпредседателя кредитной организации, то отъем лицензии у финансовой организации из ТОП-100, а то и ТОП-30 — это уже новость для всей страны. Где даже не в самом большом областном центре на не самой длинной улице — десятка полтора отделений всяких банков, в двери котороых входят и выходят не самые богатые мире люди.
Собственно, проницательные этого ждали давно, еще когда у банка «Югра» начались проблемы технического характера. Несмотря на бодрые заявления — ждали. Но… здесь случай особый, крупнейший за все время с начала массовой чистки отрасли регулятором: по данным РИА Рейтинг, на 1 июня банк занимал 29-е место в списке российских банков по размеру активов. И, что важнее всего, банк весьма активно привлекал вклады физических лиц. «Деятельность банка была ориентирована на привлечение денежных средств населения и их размещение в активы неудовлетворительного качества», — сообщает Центробанк. То есть для значительного числа обычных законопослушных граждан сейчас каждая новость со словом «югра» в заголовке — как нож острый, как свет в окошке или как звук труб иерихонского свойства. В зависимости от содержания новости.
Здесь уже мало что зависит от вкладчиков — работают стандартные механизмы, трудится Агентство по страхованию вкладов, идут выплаты. Зато у СМИ появилась беспроигрышная тема — как уберечь себя в будущем и не вляпаться в похожую «югру» на затемненных и кривоватых дорожках «экономики и жизни».
В-четвертых — смотрим на рейтинги банка или их отсутствие. На примере «Югры»: у банка не было рейтингов ни одного из трех крупнейших международных рейтинговых агентств — S&P, Fitch или Moody’s. На сайте банка сообщалось только о рейтинге ВВВ+ (достаточная кредитоспособность) от Национального рейтингового агентства. Рейтингов двух российских агентств — АКРА и «Эксперт РА» — у банка тоже не было, а «Эксперт РА» выдало рейтинг в 2014 году, но уже через год сначала понизило его, а затем совсем отозвало.
Здесь важно даже не наличие или отсутствие рейтингов, а их движение. «Надо следить за историей пересмотра рейтингов, смотреть, почему в агентстве изменился взгляд на ситуацию в банке в худшую сторону», — уточнил заместитель директора группы банковских рейтингов АКРА Валерий Пивень.
Пятый пункт, все важнее и важнее. Внимание: юридические лица выводят из банка свои активы. Для нас — физлиц, которые прикрыты страховкой АСВ, — важно то, что у юридических лиц такой страховки нет. Цитата: «Юридические лица обычно более тщательно оценивают риски вложения в банк… Если у них есть какие-то подозрения, они сразу выводят средства из банка. Настораживать при этом должна не низкая доля активов юрлиц, а именно ее резкое изменение».
И дальше, похожий момент: из банка выходят крупные акционеры, его перепродают. Это в-шестых. Предписание ЦБ о крупном досоздании резервов или об ограничении по приему вкладов — это «предынфарктная» стадия существования банка, отмечают эксперты. Практически предфинальная стадия — уход акционеров или смена собственников.
Седьмой признак, все хуже и хуже. Нельзя просто так взять и прийти за своим депозитом. Точнее, прийти-то можно, а вот забрать… «Если для снятия денег или закрытия депозита вам предлагают оставить заявку, причем за несколько дней, это говорит о том, что у банка уже крупные проблемы, — пишет РИА. — Если банк при этом еще и сокращает часы работы, это может свидетельствовать о том, что он пытается оградить себя от потока клиентов, которые могут забрать свои сбережения».
По поводу вкладов в банки рассуждают эксперты, опрошенные журналом Forbes. И они обращают особое внимание на забалансовые вклады — см. второй пункт настоящего обзора.
«На первый взгляд может показаться, что если кредитная организация участвует в системе страхования вкладов, то риски при размещении средств на сумму менее 1,4 млн рублей нет. Тем не менее в последнее время стали активно выявляться случаи принятия банком забалансовых вкладов, то есть не отраженных в официальной отчетности. В этом случае вкладчику будет проблематично претендовать на страховое возмещение, АСВ осуществит выплату только в случае, если временной администрацией будет выявлена так называемая тетрадка — реестр забалансовых вкладов. Как правило, параллельная банковская бухгалтерия уничтожается и забалансовых вкладчикам остается лишь требовать возмещения в судебном порядке», — разъясняет ситуацию ведущий аналитик рейтингового агентства «Эксперт РА» Павел Жолобов.
«… не следует забывать о том, что система страхования распространяется на все счета в банке на сумму до 1,4 млн рублей. Важно хранить все документы, подтверждающие внесение средств: в случае выявления «внебалансовых» вкладов это поможет обосновать свои требования», — отмечает заместитель директора группы «Финансовые институты» S&P Global Ratings Роман Рыбалкин.
Александр Данилов, старший директор группы по анализу финансовых организаций Fitch Ratings, к потенциальным факторам риска отнес следующие вещи:
— привлечение банком депозитов в режиме «пылесоса» по повышенным ставкам (выше рынка) может означать, что банк ведет рискованную кредитную политику, выдавая дорогие кредиты менее надежным заемщикам или просто кредитует проекты акционеров;
— нестандартные формы привлечения депозитов, например, с дарением акций банка (делается для обхода ограничений на прием вкладов) или путем покупки облигаций (для раздувания капитала);
— ограничение на привлечение депозитов со стороны ЦБ или иные ограничительные меры регулятора — это может говорить о том, что регулятор знает о потенциальной проблеме в активах и хочет ее зафиксировать, не давая разрастись, и пытается решить вопрос с поддержкой банка акционерами;
— высокий уровень кредитования компаний акционеров, правда, как правило, в отчетности (даже аудированной большой четверкой) сильно занижается;
— информация о значительных долгах акционеров или о неудовлетворительном состоянии дел у принадлежащих им других бизнесов, потому что для обслуживания этих долгов/поддержки бизнесов могут использоваться деньги банка/вкладчиков;
— пополнение акционерами капитала банка через материальную помощь, а не путем выпуска акций, это делается для ускорения процесса, так как минует процедуру проверки со стороны ЦБ, но может говорить о низком качестве поддержки, так как деньги могут быть заемные или выведенные из самого банка;
— кардинальные изменения в составе акционеров/менеджменте;
— отсутствие рейтингов большой тройки международных агентств или низкие рейтинги, особенно если с отрицательным прогнозом, понижения рейтингов на несколько ступеней, серьезные оговорки в пресс-релизах по поводу рисков понижения рейтингов, отсутствие аудита от большой четверки или заключение с серьезными оговорками, например, о рисках для продолжения деятельности банка или об отсутствии у аудиторов возможности оценить те или иные активы;
— отсутствие межбанковских привлечений и/или облигационных выпусков может свидетельствовать об осторожном отношении к банку со стороны других игроков/инвесторов;
— неудовлетворительные финансовые показатели, например, низкие коэффициенты адекватности капитала (близко к минимальным нормативам, нарушения буферов капитала) или ликвидности (мало ликвидных активов для покрытия возможного оттока депозитов).
Из рекомендаций руководителя управления банковских рейтингов НРА Егора Иванова можно отметить те, которые по силам любому потенциальному вкладчику: «Не открывать вклад в одном банке свыше 1,25 млн рублей (чтобы с учетом капитализации процентов совокупный объем вклада оставался в пределах гарантированной АСВ выплаты в 1,4 млн рублей). Внимательно читать договор и сохранять все приходно-расходные документы по вкладу. Особое внимание необходимо уделить правильности указания ваших данных, это позволит АСВ без препятствий найти вас в числе вкладчиков и выплатить денежные средства».
… В общем и целом — правила техники банковской безопасности казались несложными, несмотря на некоторые непонятные слова, встречающиеся в тексте.
